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Procedimiento reclamación del suelo al banco en RD 1/2017

La devolución de los intereses por aplicación de la cláusula suelo

El Real Decreto-ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo ha establecido un procedimiento voluntario para el consumidor y obligatorio para la entidad financiera con el objetivo de alcanzar un acuerdo en la devolución de los intereses cobrados de más por la aplicación de una cláusula suelo.

Breve resumen de la jurisprudencia hasta el momento

  1. La cláusula suelo fue declara abusiva por el Tribunal Supremo en la Sentencia del 9 de mayo de 2013. En un principio, su aplicación no fue retroactiva, es decir, las entidades financieras no tenían obligación de devolver las cantidades cobradas de más.
  2. Posteriormente,  el Tribunal Supremo en sentencia de 25 de marzo de 2015 fijó la devolución al consumidor con el límite de la sentencia de mayo de 2013.
  3.  El 21 de diciembre de 2016 el Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha dictado sentencia en que determina que la devolución, y retroactividad, de la nulidad de las cláusula suelo tiene que ser total y por tanto se tienen que devolver todas las cantidades.

Pasos establecido por el Real Decreto

El primer punto a aclarar es que la opción de iniciar este procedimiento por parte del consumidor con el banco es voluntario, es decir, cualquier persona podrá acudir directamente a la vía judicial si así lo estima conveniente.

Sin embargo, una vez iniciado el procedimiento no podrá acudir a la vía judicial -que dura un máximo de tres meses- hasta que éste no se resuelva. Además, el procedimiento será gratuito.

Por otro lado, este procedimiento sólo está establecido para todos aquellas personas que tengan una cláusula suelo en un préstamo hipotecario y sean consumidores. En este sentido, se consideran consumidores, en virtud del artículo 3 del Ley General para la Defensa de Consumidores de los Consumidores y Usuarios solamente las personas físicas que actúen con un propósito ajeno a su actividad comercial, empresarial, oficio o profesión.

Paso 1: Reclamación previa

El consumidor debe de presentar una reclamación previa ante la entidad financiera.No existe un modelo oficial, no obstante, las entidades financieras deberán de poner a disposición de los clientes un sistema de reclamación.

Paso 2 : Contestación de la entidad de crédito

La entidad de crédito y el consumidor disponen de un periodo máximo de tres meses para alcanzar algún acuerdo. Por lo tanto, antes de dichos tres meses la entidad de crédito deberá responder en alguno de los siguientes sentidos:

  1. Considerar que no corresponde ningún tipo de devolución al consumidor. En este caso, deberá motivar la respuesta indicando las razones que motivan su decisión. Una vez recibida esta comunicación, se entenderá concluido el trámite de negociación y el cliente deberá acudir obligatoriamente a la vía judicial si quiere obtener algún tipo de respuesta positiva.
  2. Efectuar un cálculo de la cantidad a devolver  y remitirle una comunicación al consumidor desglosando dicho cálculo; en ese desglose la entidad de crédito deberá incluir necesariamente las cantidades que correspondan en concepto de intereses.

Paso 3: decisión del consumidor

Una vez recibida la oferta por parte de la entidad financiera, el cliente puede manifestar si está conforme con el cálculo. En dicho caso, la entidad de crédito acordará con el consumidor la devolución del efectivo.

Si el consumidor no está de acuerdo con el cálculo de la cantidad a devolver efectuado por la entidad de crédito o rechaza la cantidad ofrecida deberá acudir a los tribunales.

Paso 4: devolución de las cantidades o compensación similar

La cantidad debe de ser entregada al consumidor en un plazo de tres meses desde que se interpuso la reclamación previa.

Es decir, que una vez aceptada por el consumidor la cantidad de dinero ofrecida por el banco, éste tiene que poner a disposición del cliente de toda la cantidad en un plazo que no puede exceder de tres meses desde que se inició la reclamación.

En definitiva, si no se abonan la cantidad en el plazo de tres meses, se deberá acudir a los tribunales.

En cualquier caso, se podrá acordar que la devolución no sea en efectivo. En este sentido, la entidad financiera deberá de realizar una propuesta que deberá ser aceptada o rechazada en un plazo de quince días para que manifieste su conformidad.

La aceptación de una medida compensatoria requerirá que el consumidor haya recibido información suficiente y adecuada sobre la cantidad a devolver, la medida compensatoria y el valor económico de esa medida. La aceptación de la medida compensatoria informada con esta extensión deberá ser manuscrita y en documento aparte en el que también quede constancia del cumplimiento del plazo

Obligaciones de las partes

En contra de lo que se venía comentando, el real decreto no establece la obligación de informar a los clientes vía carta o email de su derecho a reclamar ningún tipo de cantidad.

Este procedimiento es voluntario para el cliente y obligatorio para el banco. No obstante, para el caso de que se comience ninguna de las dos partes podrán acudir a los tribunales mientras no finalice el periodo de tres meses.

Si se interpusiera demanda con anterioridad a la finalización del procedimiento,  se producirá la suspensión del proceso hasta que se resuelva la reclamación previa.

Establecimiento de un procedimiento por las entidades financieras

Las entidades de crédito tienen un plazo de un mes, desde el 21 de enero de 2017, para articular un procedimiento ágil para resolver estos acuerdos extrajudiciales.

Además, deberán disponer de un departamento o servicio especializado que tenga por objeto atender las reclamaciones presentadas, y deberán poner a disposición de sus clientes, en todas las oficinas abiertas al público, así como en sus páginas web, la información siguiente:

  • La existencia del departamento o servicio, con indicación de su dirección postal y electrónica, encargado de la resolución de las reclamaciones.
  • La obligación por parte de la entidad de atender y resolver las reclamaciones presentadas por sus clientes, en el plazo de tres meses desde su presentación en el departamento o servicio correspondiente.
  • Referencias a la normativa de transparencia y protección del cliente de servicios financieros.
  • La existencia de este procedimiento, con una descripción concreta de su contenido, y la posibilidad de acogerse a él para aquellos clientes que tengan las cláusulas suelo a que se refiere este real decreto-ley incluidas en sus contratos.

Hasta que no se establezca este procedimiento por parte de las entidades financieras, o si transcurre un mes desde que debió establecerse, no empezarán  a contar el plazo de los tres meses para resolver los procedimientos.

Plazo

El plazo establecido es de tres meses, pero no empezará a contar hasta que la entidad financiera no haya establecido un procedimiento para reclamar. Como hemos comentado anteriormente, ésta tiene un plazo de un mes para articular un mecanismo, por lo que actualmente y mientras las entidades financieras no publiquen sus procedimientos pueden demorarse hasta cuatro meses el procedimiento.

Costes asociados: procedimiento gratuito

El procedimiento gratuito.

No obstante, sí que podrán tener un coste la formalización de la escritura pública y la inscripción registral siempre que fuera necesario.

Sin embargo, los costes serán los mínimos posibles ya que devengarán los derechos arancelarios notariales y registrales como un documento sin cuantía y a una inscripción mínima, cualquiera que sea la base.

¿Y si demando habrá costas?

Si acudes directamente a la vía judicial, seguramente el banco se allane totalmente a tus pretensiones y no tendrá costas el procedimiento.

El artículo 395 de la Ley de Enjuiciamiento Civil indica que no existirán costas para el demandado en caso de allanamiento, salvo que exista mala fe por parte del demandado. Esa mala fe precisamente existe cuando ha existido un intento extrajudicial, y en consecuencia, si el consumidor acude directamente a la vía judicial sin intentar el acuerdo extrajudicial no se considerara que existe mala fe.

En caso de allanamiento parcial, es decir, que el banco muestre conformidad parcialmente, habrá condena en costas si el consumidor obtuviera una sentencia cuyo resultado económico fuera más favorable que la cantidad consignada.

Si no se alcanza un acuerdo en el procedimiento extrajudicial y posteriormente se presenta una demanda ante los juzgados, existirán costas cuando se celebre el procedimiento y den la razón en su totalidad al consumidor, ya sea por que ha rechazado una oferta incompleta de la entidad financiera o por que directamente no hubo oferta.

No obstante, si por sentencia se consigue la misma cantidad que la ofrecida por la entidad financiera en el procedimiento extrajudicial no habrá costas.

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Abogado especializado en Derecho laboral y Civil en A Coruña y Madrid

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3 Comments

  1. Julio · 24 enero, 2017

    Hola
    No entiendo cuando dices que seguramente se allane el Banco en su totalidad, si lo demandas directamente sin reclamación previa. Por qué razón aseguras que el banco se allanará, si antes no ha mostrado voluntad del pago total.

    • alex · 24 enero, 2017

      Para evitar costas.

      Hasta ahora no ha mostrado su voluntad de pago, por que no había ninguna sentencia que otorgara la retroactividad total, y en caso de que no realices reclamación previa, puede que para evitar costas se allanen. Es decir, sin reclamación previa, no vas a saber si existe voluntad de pago o no.

      Actualmente, conozco una entidad financiera que se está allanando en casi todos los procedimientos, o por lo menos esa es mi experiencia.

  2. Julio · 24 enero, 2017

    Entonces, es recomendable ir primero a la reclamación previa y si no hay acuerdo, porque el banco ofrece menos cantidad de la totalidad indebidamente pagada o no reconoce la cláusula suelo como abusiva, si después se acude a la vía judicial, en el caso de que el banco se allanara, ¿ obraría con mala fe procesal ?, y por tanto, ¿ sería condenado en costas ?.

    Gracias

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